劉明康：不相信互聯(lián)網(wǎng)金融會打敗傳統(tǒng)銀行業(yè)

來源： 2014-04-16

搜狐財(cái)經(jīng)訊 4月16日，前任銀監(jiān)會主席劉明康在搜狐財(cái)經(jīng)與國際金融博物館合作的內(nèi)部沙龍中表示，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在發(fā)展勢頭迅猛，而且也存在諸多優(yōu)勢。但是在他看來，互聯(lián)網(wǎng)金融要想取代傳統(tǒng)銀行業(yè)的所有業(yè)務(wù)是不可能的。

　　劉明康認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融要發(fā)揮自己的優(yōu)勢，不要去做大，做5萬塊錢以下的小額貸款的話，它一定會戰(zhàn)勝傳統(tǒng)的銀行業(yè)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融比較迅捷，比較方便，有數(shù)據(jù)積累，再加上自己的柔情，就會把這個(gè)事情做得非常漂亮。

　　但是傳統(tǒng)銀行業(yè)也有自己的優(yōu)勢。“當(dāng)銀行做得足夠復(fù)雜和擁有了很多高端客戶，互聯(lián)網(wǎng)也打不敗銀行。”劉明康說。高端私人銀行業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)銀行業(yè)仍然可以大有作為的一塊空白。

　　以下為文字實(shí)錄：

　　劉明康：互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，實(shí)際上整個(gè)產(chǎn)業(yè)的前沿，現(xiàn)在就是靠三個(gè)東西：一個(gè)移動互聯(lián)網(wǎng)——互聯(lián)網(wǎng)前面加移動、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)，這三個(gè)會給我們帶來一個(gè)顛覆性的變化，各行各業(yè)都會有變化，這個(gè)變化不管你喜歡不喜歡，它都會到來。

　　講到辦金融這件事情，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢在于，一個(gè)是信息，一個(gè)是客戶流很大，所以現(xiàn)金流很大，現(xiàn)金流大到足以掩蓋小的瑕疵，不會傷及自己的主體。互聯(lián)網(wǎng)做金融，有信息優(yōu)勢，有信息就能解決信息不對稱的問題。金融管理也就會進(jìn)入一個(gè)新的領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融如果能夠堅(jiān)持兩件事情，第一，就是他的客戶一定是小而散，面廣但是金額一定小，因?yàn)楫?dāng)金額到了一定程度時(shí)，我們大家都知道非正態(tài)分布就會多一些，就有肥尾效應(yīng)（指極端情況發(fā)生的機(jī)率增加）。你要用資本金對抗不可預(yù)計(jì)的損失，可預(yù)期的損失，當(dāng)然你可以用準(zhǔn)備金，而互聯(lián)網(wǎng)金融往往不能像銀行那樣提很高的資本充足率來應(yīng)對肥尾效應(yīng)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融在這個(gè)領(lǐng)域注意規(guī)避這個(gè)問題，不要去做大，做5萬塊錢以下的小額貸款的話，它一定會戰(zhàn)勝傳統(tǒng)的銀行業(yè)，因?yàn)樗容^迅捷，比較方便，有數(shù)據(jù)積累，再加上自己的柔情就會把這個(gè)事情做得非常漂亮。

　　第二點(diǎn)，銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融？其實(shí)銀行自己可以利用移動互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)，把自己差別化，這樣大客戶能做，小客戶也能做。那為什么銀行零售業(yè)務(wù)呼吁了多少年以后，仍然有所欠缺？

　　第一個(gè)重要原因就是我們資本市場還要進(jìn)一步發(fā)展，不能提供很多的選擇來進(jìn)行理財(cái)和特別是高端的私人銀行的服務(wù)。資本市場上不能提供很多的產(chǎn)品，產(chǎn)品不能多樣化；很多限制性規(guī)定也減少了客戶的選擇。

　　第二件事情阻礙銀行深入發(fā)展的，就是我們文化和管理理念和體制存在缺陷。如果你做高端的私人銀行業(yè)務(wù)，就不是像現(xiàn)在做的，而是應(yīng)該用特殊的人才，用他的知識經(jīng)驗(yàn)和技能以及他對這個(gè)市場的一種承諾，一種他的風(fēng)骨。

　　國外很多銀行就是這樣做的，到最后他會有很多客戶，有很多渠道，他對自己的產(chǎn)品，是量體裁衣，是看菜吃飯，到什么山上唱什么歌，他一定跟客戶走，一定是量體裁衣的，所以他才會對每個(gè)客戶服務(wù)得特別細(xì)微。但是如果做反了的話，你的聲譽(yù)會受到很大影響。你賣的產(chǎn)品未必是市場上最好的產(chǎn)品，但如果你騙大家說這是最好的產(chǎn)品，這是你親戚朋友提供的，或者是有關(guān)系的保險(xiǎn)公司或者信托公司提供的，就會出問題，人家是根據(jù)你的需求、根據(jù)你的風(fēng)險(xiǎn)偏好、根據(jù)你的能力跟你來談，所以這一部分的領(lǐng)域是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域很難做到的。

　　我不相信這句話，互聯(lián)網(wǎng)金融可以打敗傳統(tǒng)銀行業(yè)。當(dāng)銀行走得復(fù)雜和擁有了很多高端客戶，不要說互聯(lián)網(wǎng)打不敗銀行，連商場可能也打不敗。對商場來講，你一定會去看嘛，一定會去親自看看手感，從你自己的品位去選擇。你如果要做美容，你絕對不可能網(wǎng)上完成，你要去理發(fā)永遠(yuǎn)不可能在網(wǎng)上完成，這種服務(wù)永遠(yuǎn)不會被別人替代。互聯(lián)網(wǎng)會逼著許多事情往高端走，今后證券業(yè)光是證券的買賣是不會到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行的，包括普通保單的銷售、普通基金的銷售都可能會搬到互聯(lián)網(wǎng)上去；銀行普通理財(cái)產(chǎn)品，到互聯(lián)網(wǎng)去，肯定是互聯(lián)網(wǎng)占優(yōu)勢，逼著金融業(yè)有一個(gè)脫胎換骨的改造，這就呼吁著自己在知識技能經(jīng)驗(yàn)上面有一個(gè)很大的提升。另外，監(jiān)管也得跟著走，所以我覺得我們業(yè)界得到的熏陶和知識引領(lǐng)是不夠的，各行各業(yè)都是這樣，第一沒有標(biāo)準(zhǔn)，第二缺乏很好的引領(lǐng)。這種狀況我們應(yīng)當(dāng)改變，要講科學(xué)發(fā)展，否則付出的學(xué)費(fèi)就會很大。

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